Виды и особенности страхования
Квартира
В страхование недвижимости входит страховка имущества, отделки, стен и перекрытий в квартире. Кроме этого вы можете застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что если вы затопите соседей и повредите их ремонт, страховая возместит ущерб.
Ответственность перед соседями
Это возможность отдельно застраховать гражданскую ответственность перед соседями. Страховка относится к случаям, когда вы причинили вред имуществу, жизни или здоровью людей. Страховая возьмёт на себя расходы и переговоры с соседями.
Как застраховать недвижимость
- Выберите имущество, которое необходимо застраховать, и страховую сумму
- Введите адрес жилья
- Введите данные страхователя
- Проверьте правильность введенных данных
- Оплатите полис и он придёт на указанный вами email.
Как застраховать ответственность перед соседями
- Выберите сумму возмещения ущерба имуществу третьих лиц
- Введите данные страхователя
- Введите адрес жилья
- Проверьте правильность введенных данных
- Оплатите полис и он придёт на указанный вами email.
Что можно включить в страховку
1. Конструктивные элементы
Восстановление конструктивных элементов: стены, перегородки, балконы и лоджии, входные двери, окна и другие элементы остекления, если они повредятся в результате вандализма, стихийного бедствия, пожара или другого происшествия.
2. Внутренняя отделка и оборудование
Компенсация покупки сантехники, газового оборудования, элементов сети отопления и вентиляции, стройматериалов для черновых работ, обоев, ламината, плитки и других покрытий, межкомнатных дверей и остальных материалов для ремонта и отделки, если вас затопили соседи, произошел пожар или другое страховое событие.
3. Движимое имущество
Покрывается стоимость утраченного имущества: бытовой техники, электроники, мебели, одежды и обуви, других личных вещей, пострадавших в происшествии.
4. Гражданская ответственность
Возмещаются убытки пострадавшим по вашей вине: компенсируется вред здоровью и жизни соседей, стоимость имущества, элементов отделки и ремонта — например, если протечет полотенцесушитель, и горячая вода повредит натяжной потолок в квартире снизу.
Выберите подходящий полис
Страхование квартиры
Выбирайте только нужные вам базовые опции или все сразу: страхование конструктива, внутренней отделки, имущества или гражданской ответственности. Страховую сумму по каждой из опций можно определить самостоятельно.
Страховка включает покрытие всех возможных рисков:- пожара и взрыва (за исключением случаев неосторожного обращения с огнем и хранения в квартире легковоспламеняющихся веществ);
- затопления в результате повреждения квартирных сетей водоснабжения, сбоя в работе системы пожаротушения или действий соседей сверху;
- удара молнии, бури, урагана, наводнения, землетрясения и прочих стихийных бедствий;
- кражи, грабежа, хулиганства, вандализма и других незаконных действий.
Страхование ответственности
Застрахуйте гражданскую ответственность перед соседями и не платите при случайном повреждении их имущества.
Страхование в поездке
Вы можете купить краткосрочную страховку, действующую на время вашего отпуска. Выбирайте опцию «квартира» в полисе путешественника, и не беспокойтесь о сохранности своего имущества и ответственности перед соседями во время отдыха. Такую опцию можно добавить и в долгосрочный полис путешественника, действующий до года.
Как выбрать страховую компанию
Обычно банк указывает на сайте страховые компании, с которыми он сотрудничает. Заемщик может выбрать любую компанию из списка, чтобы оформить страхование. Такой полис банк принимает безоговорочно.
Если заемщик хочет застраховать ипотеку в сторонней компании, ему необходимо предварительно получить одобрение банка. Нужно отправить в банк заявку и указать компанию, в которой вы планируете страховать ипотеку. Банк может одобрить заявку или отклонить.
Виды страхования ипотечных рисков
Недвижимость
Ипотечное страхование объекта залога, то есть — недвижимости. Наличие данного вида страхования является обязательным условием для всех банков-кредиторов. Данное страхование защитит ваши финансовые интересы, например, в случае наступления пожара или стихийного бедствия.
Жизнь и здоровье заемщика
Ипотечное страхование финансовых рисков заемщика в случае приобретения инвалидности или наступления смерти. Прежде чем оформить ипотеку нужно внимательно изучить требует ли банк, в котором будет открыта ипотека наличие страхования жизни и здоровья.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Остальные виды страховки при ипотеке, как-то страхование утраты титула и страховка жизни со здоровьем получателя кредита – необязательные. Т.е. можно отказаться. Однако их оформление, напротив, может обернуться выгодой для клиента ипотечного банка.
Дополнительное страхование
Его оформляют по желанию заемщика, но банк стимулирует покупателя оформить полис — снижает процентную ставку.Пример
Банк предложил нам базовую процентную ставку — 10,5% и дисконт в 1%, если мы застрахуем три риска: утраты и повреждения квартиры, жизнь и здоровье заемщика, титул.
Страхование жизни и здоровья. В зависимости от условий страхового договора, страховщики возмещают долг по ипотеке, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность, например, его признают инвалидом 1 или 2 группы.
Нюанс страхования жизни
Иногда ипотеку оформляют с привлечением поручителя или созаемщика. Если основной заемщик умрет, страховая компания возместит только 50% задолженности. Остальную сумму обязан выплатить созаемщик или поручитель.
Страхование титула. Бывает, что суд признает договор купли-продажи недействительным, и заемщик теряет право собственности на квартиру. Так бывает, если купили жилье у мошенника или оформили сделку, нарушив права третьих лиц. Чтобы избежать подобных рисков, банк рекомендует страхование титула — риск потерять право собственности на квартиру. Страхование титула оформляют, когда покупают вторичную недвижимость.
Купили квартиру у мошенника и остались без жилья
В суде спорные случаи с недвижимостью разбирают в течение трех лет после регистрации права собственности — это срок исковой давности. Поэтому титул страхуют три года.
Почему нам пришлось страховать титул
Мы покупали новую квартиру у муниципалитета и могли не оформлять титул. Но после окончания строительства дом оформили на Управление Гражданского Строительства, и фактически мы стали вторыми собственниками жилья. Банк приравнял эту сделку к покупке вторички и включил страхование титула в ипотечный договор.
Заемщик по собственной инициативе может выбрать другие виды страхования, например, застраховать внутреннюю отделку.
В Ак Барс Банке существуют два типа страхования:
- агентская схема — ее применяют при семейной ипотеке и программе «Комфорт»;
- коллективный договор страхования (КДС) — его применяют во всех остальных действующих программах банка.
- У коллективного договора страхования есть неоспоримое преимущество: при расчете стоимости не используют повышающий коэффициент по возрасту — для всех клиентов действует единый тариф. К тому же страховой договор заключают вместе с ипотечным.
- Сотрудник банка сам распечатает заявление на присоединение к коллективному страхованию — приглашать страхового агента не нужно.
Как рассчитать страхование ипотеки
Базовую стоимость ипотечного страхового полиса рассчитывают по сумме кредитного остатка. Кроме этого, учитывают год постройки и особенности конструкции здания. Например, страхование квартиры-сталинки будет дороже, чем страхование ленинградки или новостройки. Дому больше 70 лет, коммуникации сильно изношены, перекрытия деревянные — большой риск, что дом может пострадать во время чрезвычайной ситуации.
Еще на стоимость страховки влияют личные параметры заемщика — пол, возраст, состояние здоровья, профессиональные риски. Например, страховщики применяют повышающий коэффициент, если условия труда заемщика относятся ко 2 или 3 группе классификатора , заемщик страдает хроническими заболеваниями или занимается экстремальным спортом.
Менеджер страховой компании выспрашивает у заемщика о факторах, влияющих на стоимость полиса, и называет предварительную сумму.
Сначала менеджер страховой компании рассчитывает предварительную стоимость полиса
Для клиентов Ак Барс Банка действуют такие тарифы:
По программе КДС для вторичного рынка: 0,6% суммы кредита ― для недвижимости на территории РТ и 0,8% — для недвижимости на территории РФ.
По программам для ДДУ: 0,5% суммы кредита — для недвижимости на территории Татарстана и 0,75% — для недвижимости на территории РФ. После регистрации права собственности клиент страхует недвижимость по минимальному тарифу — 0,15%.
Тарифы по агентской схеме рассчитывают индивидуально в зависимости от пола, возраста, профессии и других параметров заемщика.
Если предварительная цена устраивает, заемщик заполняет подробную анкету — указывает пол, возраст, паспортные данные, профессию, состояние здоровья, контакты. Страховщики анализируют ответы и озвучивают окончательную стоимость полиса.
Документально подкреплять информацию не нужно — даже справку от врача у нас не спрашивали. Но обманывать не стоит. Если наступит страховой случай, а заемщик указал в анкете ложную информацию, — страховщики могут отказать в выплате или выплатят не всю сумму.
Как сэкономить на страховании ипотеки
- Сэкономить можно только на дополнительном страховании, обязательное — придется оформлять.
- Вы можете купить полис у страховщика, предложенного банком, в компании — партнере или найти страховую компанию самостоятельно. В последнем случае, страховщика нужно предварительно согласовать с банком.
- В ипотечном договоре посмотрите условия дисконта — на сколько пунктов ниже процент при страховании.
- Узнайте стоимость полиса в компаниях — партнерах банка. Придется обзвонить несколько компаний, но зато сможете найти самую выгодную стоимость полиса.
- Выберите компанию с выгодным предложением и купите полис. Страховщика можете поменять. Если выберете компанию из партнеров банка, не нужно согласовывать его кандидатуру с банком.
